¿Cómo es ganar en dólares y gastar en pesos?

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No hace mucho tiempo atrás, ganar en dólares y trabajar directamente para una compañía extranjera era poco común. Hoy, al menos en el sector de tecnología, es algo que ha ganado popularidad. Así es ganar en dólares y gastar en pesos.

Varios factores han influido en el incremento de personas que trabajan para compañías extranjeras. Entre ellos:

  • la masificación de servicios de Internet de alta velocidad en América Latina
  • la explosión de soluciones financieras de base tecnológica que permiten el movimiento simple electrónico de dinero entre personas a nivel global
  • las criptomonedas y desde luego,
  • los modelos de trabajo remoto – teletrabajo o trabajo híbrido

En este artículo comparto mi experiencia personal y algunos consejos para quienes están contemplando aceptar una oferta para ganar en dólares. Y aclaro:

  1. aplica para si ganas en dólares o una moneda más fuerte que la de tu país.
  2. aplica si gastas en pesos o una moneda menos fuerte que la de tus ingresos.
  3. una compañía extranjera se refiere a una empresa o sociedad que no cuenta con presencia legal en tu país.

Ganar en dólares: ¿Cuándo es buena idea?

Para los latinoamericanos – y para el mundo – el dólar americano (USD) es un referente. El dólar americano es la moneda oficial de la primera economía del mundo. En casi todo el planeta, es la moneda de los negocios internacionales. El euro es también una gran moneda de transacciones internacionales, pero aún hoy, el dólar es el referente principal. No hay mucho que explicar, si el dólar es una moneda más fuerte y estable que la local, ganar en dólares es una buena idea.

Sin embargo, ganar dinero en una moneda no local te expone a las fluctuaciones del mercado cambiario. Aunque para nuestro tiempo, históricamente sería una buena idea, ten presente que eso no garantiza que siempre vaya a ser igual. Una crisis económica, una guerra o una pandemia, puede afectar la relación económica de las naciones. Es decir, puede impactar para bien o para mal la conversión de tu ingreso – es decir, el dinero que recibes en tu moneda local.

Muchos países latinoamericanos tienen economías estables e incluso hoy con una crisis global y una guerra en Europa, tienen inflaciones controladas. Esto quiere decir, que ganar en dólares no es necesariamente bueno o mejor. Sin embargo, y en términos muy generales, ganar en dólares o dolarizar parte de su salario puede ser una mejora sustancial en ingreso.

Ingreso, beneficios y salario

Antes de ir a temas más profundos, quiero aclarar los términos que voy a usar de forma diferente y consciente:

  • Ingreso: es el dinero que recibes en tu cuenta.
  • Beneficios: incluido el dinero, es todo aquello que puedes disfrutar como compensación por realizar un trabajo o tarea. Entre ellos, seguro de atención médica – estatal o privada, ahorro pensional o de desempleo, subsidios u otros.
  • Salario: Se refiere a la compensación legal dentro de la normativa del país donde vives. Además de los beneficios, contempla el pago de impuestos y otros dineros que se aportan al Estado.

Aclaro que esta no es una discusión estrictamente legal. Uso estos términos para mantener el artículo lo más simple posible. Es seguro que todo latinoamericano entiende estas palabras y conceptos. Sin embargo, la legislación de tu país puede significar algo similar pero no exactamente igual.

Beneficios y perfil de riesgo sobre los ingresos

Salto en paracaídas, foto de Kamil Pietrzak

Muchos de nosotros, cuando somos muy jóvenes, equiparamos el ingreso con los beneficios. Nuestra visión de la vida es «fearless«. Yo comparto esta visión, pero no necesariamente todas las decisiones juveniles. IMHO, esta etapa de la vida es idónea para asumir riesgos y hacer grandes cambios. Por ejemplo, vivir en otra ciudad u otro país, tomar trabajos riesgosos o menos tradicionales.

Jóvenes somos más propensos a valorar los beneficios de corto plazo sobre los de largo plazo. Un mayor ingreso en mano sobre seguros de vida, servicios médicos complementarios o ahorros pensionales.

A medida que pasa el tiempo, nuestro deseo de adrenalina se reduce y las cosas se tornan diferentes – digamos, hay una perspectiva diferente. Ni buena, ni mejor, ni mala, ni peor, solo diferente.

Esta perspectiva sobre la vida, los riesgos y los cambios es lo que podríamos llamar perfil de riesgo. El perfil de riesgo casi siempre es individual. Sin embargo, al formar una familia, puede establecerse un perfil mixto. Por ejemplo, una pareja puede decidir que una de las dos personas acepte una oferta laboral que ofrece beneficios a largo plazo. Mientras que la otra persona tiene un trabajo más riesgoso o menos estable con mayores ingresos, pero no equiparable con beneficios del trabajo estable. Esto puede ser muy útil porque equilibra los beneficios de corto plazo y de largo plazo.

persona celebrando que gana en dólares americanos

Ventajas de ganar en dólares

1. Mayor ingreso

Ganar en dólares representa, para la mayoría, un aumento considerable del ingreso. Es decir, recibes más dinero. Lo dije antes, no hay mucho que explicar. Sin embargo, el mayor ingreso no es siempre por la moneda. Lo que ocurre es que el país al que exportas tus servicios tiene una deficiencia de personal en tu área. Así las cosas, las empresas están dispuestas a asumir el riesgo de contratar personas remotamente. De forma consecuente, está dispuesto a pagar más que las empresas locales, pero menos de lo que pagaría en el mercado local con déficit.

El casó más común hoy en día son los profesionales de las áreas de tecnología. Si sabes programar y puedes sostener una conversación en el idioma del país al que exportas, no me cabe duda de que puedes acceder a buenas ofertas de trabajo. En consecuencia, también puedes acceder al pago de un buen dinero (ingreso). Lo difícil sera mantener esa oportunidad y hacerla crecer para tu beneficio.

2. Inmune a la inflación de tu país

Ganar en dólares casi siempre te hace inmune a la inflación de tu país. Aunque no es una regla general, se puede asumir con relativa certeza. Un país con mayor inflación, como Argentina o Venezuela, tiene también una mayor devaluación de su moneda.

La devaluación hace que un trabajador pierda poder de compra cada mes. Al ganar en dólares, es casi seguro que la tasa de cambio refleja esa inflación. Por lo tanto, siempre ganas «más dinero local» aunque te pagan lo mismo en dólares.

3. Tiempo para mover – invertir – el dinero

En la vida hay dos cosas que son inevitables: la primera es la muerte; la segunda, los impuestos. Voy a asumir que pagas o vas a pagar tus impuestos de forma correcta, equitativa y legal. Entonces, recibir dinero del extranjero te hace inmune a las retenciones y los aportes al Estado que aplican al salario.

Si eres una buena persona invirtiendo o multiplicando tu capital. Recibir el dinero y no tener retenciones y pagos puede hacer que incrementes aún más tu ingreso. Esto, desde luego, no te hace inmune a los impuestos, pero te da espacio – tiempo – para pagarlos.

Te invito a leer detenidamente las desventajas. Si no eres bueno ahorrando o invirtiendo, los impuestos serán de seguro, un dolor de cabeza. Solo ten presente que no todo tu ingreso es, en estricta confianza, tuyo – también lo es de tu socio, el socio de todos…. el Estado.

4. Autonomía y autogestión

Esta es muy importante para algunos. Si trabajas para una compañía extranjera, tus jefes y compañeros estarán en otro país. Esa distancia, te da espacio para gestionar de forma muy autónoma tu trabajo y tu tiempo.

Gracias a esto, hoy tenemos trabajadores remotos o nómadas que nunca están en el mismo lugar por más de un año. Esto da total movilidad. Te invito a leer este artículo 27 Digital Nomad Life Lessons – What I’ve Learned in 12+ Years. En este artículo hay muy buenas lecciones sobre este concepto de trabajador nómada.

Mujer seca sus lágrimas porque no gana en dólares

Desventajas de ganar en dólares

1. Trámites para hacer los dólares efectivos

En la mayoría de los países no dolarizados, mover dólares es más un ejercicio turístico. Otros países cuentan con su economía dolarizada formal o informalmente como Panamá, República Dominicana, Ecuador y en algunos contextos Venezuela y Argentina. Esto quiere decir, que existe un negocio relacionado con el movimiento y cambio de divisas. En resumen, alguien gana dinero cuando tu conviertes tus dólares en pesos. Dicho de otra forma, le pagas a alguien por convertir tu ingreso en dinero efectivo corriente.

Un monto de ingreso muy alto implica que serás sujeto de monitoreo y control por parte del Gobierno. Esto se hace para evitar el lavado de dinero. Cada país define límites de control diferentes – en Colombia es de USD$ 5.000 por mes. La idea es evitar que los capitales viajen entre diferentes países para eludir el rastreo y así, facilitar su uso indebido. Si eres sujeto de monitoreo, ten presente que deberás reportar y completar formularios gubernamentales para explicar el origen de los fondos que recibes. Puedes traer más dinero, pero debes contemplar mayor control o incluso estar obligado a facturar.

2. Impuestos

A menos que viajes a recibir el dinero cada mes, y te paguen menos de USD$ 10.000,oo al mes en efectivo, vas a tener que reportar ese dinero. Es decir, reportar siempre tu ingreso. Igual, en algunos países, las operaciones de cambio también están monitoreadas – operaciones como cambiar dólares a pesos.

Nacionalizar casi siempre está exento de retenciones. Las retenciones son, en lenguaje común, anticipos al pago de tu impuesto sobre las utilidades – o renta en algunos países. Las empresas legalmente constituidas en tu país deben pagar impuestos. Por lo tanto, no pueden evitar las retenciones.

Recibes más dinero porque no tienes retenciones. Al ser un dinero reportado al nacionalizar, al final del año la institución del recaudo de impuestos te llamará. Te llamará y te recordará que recibiste A o B cantidad de dinero en el año. Si no eres bueno con la contabilidad y el reporte de impuestos, le debes un % considerable al Estado. En la mayoría de los países de América Latina, hablamos de más del 20% de tu ingreso anual. Si ganaste USD$50.000 en un año, vas a tener que preparar algo como USD$10.000.

Desde luego, si eres detallista con tus gastos y la estructura de liquidación y pago de impuestos te lo permite, puedes bajar ese valor considerablemente. Si vives con tus padres y es poco lo que gastas en otras cosas diferentes a tus gustos, viajes y restaurantes, bueno… ya estas advertido.

Te recomiendo contratar un contador o alguien especialista en liquidaciones de impuestos – a lo largo del año – para que te ayude con tus finanzas. Ganar más dinero SIEMPRE implica pagar más impuestos.

3. Acceso al sistema financiero de tu país

Uno de los grandes problemas es acceder al sistema financiero de tu país para obtener créditos. Dado que no tienes un contrato laboral legal en tu país, es difícil que accedas a créditos. Esto puede parecer una tontería. Pero si estás pensando en formar una familia o comprar un auto, no acceder a mecanismos de financiación es un dolor de cabeza.

Si quieres mejorar tu «perfil de crédito» reportar tus impuestos y ahorrar, va a ser bueno para ti. Pero esto va en detrimento de tu ingreso. Es decir, el dinero que recibes en la mano o del que dispones no es tanto como imaginabas. Reportarlo implica que pagarás más impuestos y no podrás «estar fuera del radar».

4. Sin beneficios

Si recuerdas, hablamos de ingreso y salario. Acá esto se vuelve muy importante. Te invito a leer ¿Cuánto gana un director de proyectos? y leer sobre la importancia de las compensaciones y el concepto de «salario emocional».

Cuando no trabajas para una empresa nacional, es casi seguro que no vas a recibir los beneficios de un salario. Solo un pago. Y te explico porque es diferente.

Cuando una empresa – seria y responsable – contrata a una persona, seguramente le ofrece unas condiciones y beneficios. También realiza aportes al Estado, incluso más allá de los impuestos. El valor de contratar a un empleado se le conoce como Costo del Empleado.

Por ejemplo, el salario mínimo mensual en Colombia es algo cercano a USD$ 250. Sin embargo, la empresa debe pagar algo cercano a los USD$ 350. El salario contempla las primas o aguinaldos, los ahorros pensionales, el pago de las pólizas de servicios de salud estatales, y otros aportes de Ley. Cada país tiene sus propias reglas y estructura.

Ahora, imagina que viajas a una ciudad distinta a trabajar – manteniendo el espíritu nómada que te permite el ingreso en dólares – y sufres un accidente. ¿Tienes seguro? ¿Tendrías ahorros para vivir mientras te recuperas? ¿La empresa en el extranjero seguirá pagando por ti a pesar de tu ausencia? ¿Qué pasa si te lastimas de forma permanente? ¿Accederías a una pensión? ¿Y si hay personas que dependen económicamente de ti?

Desde luego, no le deseo a ninguno mal. Y si nada pasa mejor, pero eso no hace que el riesgo desaparezca. Es mejor asegurarse.

Lecciones aprendidas

He tenido la oportunidad de ganar en dólares y cobrar en el extranjero en varias ocasiones de mi vida, y quiero compartirles las lecciones aprendidas.

  1. Mejora el flujo de caja. Tener más dinero en mano es un alivio inmediato. Sin excusas, sin pretextos. Cuando recibes el dinero, no tienes retenciones y la tasa de cambio puede hacer que ese mes recibas más dinero de forma inesperada.
  2. Un costo oculto. Si no contemplas todos los gastos que deberías tener, vas a recibir dinero, pero menos beneficios. Siempre es bueno calcular que debes y quieres pagar por tu cuenta. Los servicios médicos (estatales o privados). Ahorros orientados a tu retiro. Beneficios en educación. Ahorro para el pago de impuestos. No tuve grandes problemas con mis negociaciones, pero admito que muy al inicio de mi vida profesional, trabajar para este tipo de empresas no hizo la diferencia – ni en mi carrera, ni como persona, no hubo un gran cambio, y al final, el ingreso no compensaba un empleo con beneficios.
  3. Automatiza o reduce la tramitología. Si cada mes vas a recibir dinero, organízate para hacer de ese proceso lo menos doloroso posible. Ganar en dólares no siempre es simple. Es mejor conocer bien el proceso. Saber qué servicios adicionales debes pagar – comisiones, diferencias en las tasas de cambio o spread y cómo tu banco o plataforma financiera te hace la vida más fácil.
  4. Se responsable con los impuestos, ve anticipando y ahorrando. La primera vez que tuve que pagar renta (impuestos a las utilidades) fue un descubrimiento para mí. Conté con el apoyo de amigos profesionales que me asesoraron y me explicaron que y cuánto pagar. Y nunca he sido de los que evaden, pero si no haces bien tus cuentas, puedes pagar menos – y arriesgarte – o pagar de más – y ese dinero nunca vuelve, o al menos no fácilmente.
  5. Quejarse para tener un mundo mejor, no sirve. Pagar impuestos y aportar a los programas de ahorro pensional y salud es fundamental. Puede que la corrupción en tu país haga que te sientas mal al respecto, pero la realidad es que las pensiones son el sustento de millones de personas mayores, y contribuir al sistema de salud de tu país es fundamental para garantizar la estabilidad nacional. Imagina un país incapaz de pagar sus pensiones o de brindar servicios de salud a sus ciudadanos – tomate 10 segundos para imaginar qué clase de país sería el tuyo. Si, por el contrario, tu país falla en ofrecer esos servicios básicos, un mayor recaudo es el primer paso para un mejor sistema. Aportar puede ser algo que consideres injusto, pero siempre será necesario. El problema no es pagar, el problema es que es dinero se invierta bien.
  6. El tiempo no vuelve. Si pasa un año sin que aportes a tu ahorro pensional, es un año que no regresará. En algunos países, para acceder a las pensiones debes cumplir una cantidad determinada de tiempo aportando. El dinero y las cosas se pueden intercambiar, pero el tiempo, no. Si no estás aportando a tu pensión y tampoco tienes ahorros o inversiones para sustituir ese ahorro, te lo digo categóricamente, te estas equivocando. No creo que exista un sistema pensional perfecto, o que esto resuelta todos tus problemas, pero seguramente eres joven y tienes salud, pero la vida es una secuencia de buenos y malos momentos. No todo dura para siempre.

Conclusiones

Ganar en dólares no es necesariamente bueno o malo. Desde luego depende de tu situación actual. Si tienes un salario X y te ofrecen 2X al recibir dólares, no hay nada que pueda decir diferente a ACEPTA YA. Pero si la diferencia es un 10%, 20% o 30% seguro no es tan bueno.

De igual manera, si la inflación en tu país es muy alta y ganar en dólares te permite mantenerte estable en tu capacidad de compra – es decir, que el dinero te alcanza para lo mismo cada mes – entonces es una buena idea. Intenta negociar con una empresa ajustes salariales por inflación cada trimestre o cada año.

Aprende a mover el dinero entre diferentes monedas. Yo no soy un experto, pero si puedes mover el dinero y las comisiones por hacerlo no se quedan con todas tus utilidades, hazlo. Lo hacen las naciones con sus reservas, ¿por qué no lo harías tu?

Si tienes alguna experiencia y quieres compartirla o dejarme tu opinión para mejorar el artículo – o corregirlo – eres más que bienvenido.

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Alberto Dominguez
Alberto Dominguez

Liderando equipos desde la teoría hacia la entrega real y sostenible de productos y servicios innovadores de TI.

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3 comentarios

  1. Hola! Siempre he tenido curiosidad sobre los medios para recibir dinero producto de trabajo en el exterior, de tal forma que todas las posibles comisiones, retenciones y tributación sean lo más justas posibles. Algunos reciben directamente en cuenta bancaria, otros usan servicios como PayPal, Stripe, Payoneer; pero no he podido encontrar un trade-off claro sobre esto.

    • Pablo, todo depende del país donde vives. Cada país tiene regulación diferente y empresas locales. Para algunos es fácil obtener una cuenta en dólares americanos y para otros es muy difícil. Así que no hay una sola respuesta a tu pregunta.

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